Направления совершенствования банковских услуг для физических лиц
3.1 Кредитование физических лиц в развитых странах
Оказание кредитных услуг населению является одной из важнейших функций банков в странах с развитой рыночной экономикой. Потребительский кредит является одной из самых распространенных банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только приобретение товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т.п.. Это
и покупка недвижимости в рассрочку, и текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек.
Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования.
В зарубежной практике существует множество различных классификаций потребительских кредитов, построенных на определенных критериях. Наиболее распространенные из них следующие:
 по срокам кредитов;
 по видам обеспечения;
 по методам предоставления;
 по порядку погашения;
 по процентным ставкам;
 по выбору валюты кредита.
В зависимости от условий возврата банковские кредиты подразделяются на срочные и бессрочные. К срочным относятся кредиты, предоставляемые банком на срок, зафиксированный по соглашению между ним и клиентом.
Срочные ссуды обычно бывают 3-х видов:
 краткосрочные (до 1 года);
 среднесрочные (от 1 года до 5 лет);
 долгосрочные (свыше 5 лет).
К бессрочным относятся кредиты, выдаваемые банком на неопределенный срок. Часто эти кредиты называют ссудами до востребования. Заемщик обязан погасить такую ссуду по первому требованию банка. Если же банк не требует погашения, то кредит погашается по усмотрению ссудозаемщика.
Классификация ссуд в соответствии с указанными критериями варьируются в различных странах. Так, в США к краткосрочным ссудам относятся кредиты, выдаваемые на срок до 1 года; у среднесрочным - от 1 года до 10 лет; к долгосрочным - на 10 лет и более [17, c.110 ].
В Великобритании банковские ссуды так же подразделяются на кратко -; средне - и долгосрочные. Среднесрочными считаются ссуды, предоставляемые на срок от 3-х до 10 лет. Соответственно к краткосрочным относятся ссуды со сроком погашения до 3-х лет, к долгосрочным - свыше 10 лет.
В мировой практике банки выдают физическим лицам под обеспечение гарантированные ссуды. Обеспечение обязательств по возврату ссуды может достигаться за счет:
 залога имущества заемщика;
 гарантии и поручительства;
 обеспечения ценными бумагами;
 обеспечения векселями;
 обеспечения полисами страхования жизни.
В практике кредитования банками индивидуальных заемщиков различают два метода предоставления ссуды. В соответствии с первым методом решение о выдаче кредита выносится банком на основании заявления клиента. Такое заявление подается для получения каждой отдельной ссуды.
суть второго метода заключается в предоставлении банком ссуд в рамках предварительного определенного лимита кредитования, т.е. в открытии кредитной линии. Клиент может пользоваться кредитом по мере необходимости посредством выписки на банк чеков (или при помощи других инструментов), не согласовывая с банком каждый раз условия предоставления ссуд. Кроме того, проценты за такие ссуды уплачиваются из расчета реально использованных сумм кредита, а не за всю сумму, как при первом методе, независимо от того, использована она или нет.
Второй метод предоставления ссуд может выступать в форме кредитования с использование кредитных карточек.
В зависимости от порядка погашения ссуды могут подразделяться на следующие категории:
 ссуды, погашаемые постепенно;
 ссуды, погашаемые единовременным платежом по истечении их срока;
 ссуды, погашаемые в соответствии с особыми условиями, определенными в кредитном договоре.
Постепенное погашение ссуды предусматривает периодические взносы ссудозаемщика, которые могут быть ежемесячные, ежеквартальные, один раз в полгода или ежегодно.
Ссуды, погашаемые единовременным платежом по истечении их срока, выдаются, как правило, на осуществление каких-либо крупных сделок, в результате которых у заемщиков появляется достаточное количество денег для погашения кредита только по их совершении.
В ряде случаев банк по согласованию с заемщиком может устанавливать иной (индивидуальный) график погашения ссуды, что оговаривается в кредитном договоре.
В зарубежной банковской практике в зависимости от процентной ставки различают ссуды двух видов:
 с фиксированной процентной ставкой;
 с плавающей процентной ставкой.
Установление фиксированной процентной ставки по ссуде влечет за собой необходимость уплаты заемщиком заранее оговоренного процента за пользование кредитом вне зависимости от колебания рыночных процентных ставок.
Очень часто с целью уменьшения риска недополучения прибыли или даже избежания убытков в случае роста процентных ставок денежного рынка банки прибегают к установлению плавающих процентных ставок по выдаваемым ссудам. Ставки по таким ссудам в соответствии с кредитным договором юридически пересматриваются и обычно привязываются к процентной ставке, по какому либо финансовому активу.
По способу уплаты процента банковские ссуды могут быть подразделены на две категории:
 обычные ссуды;
 дисконтные ссуды.
В отличие от обычных ссуд предоставление дисконтных ссуд предусматривает удержание ссудного процента (дисконта) при выдаче кредита. Например, при получении обычной ссуды размером 100 тыс. долл. на один год под 15 % годовых ссудозаемщику сразу выдается вся эта сумма. По истечении года заемщик возвращает банку 100 тыс. долл. и единовременно уплачивает 15 тыс. долл. в качестве процентов за пользование кредитом. В случае же дисконтной ссуды процент будет удержан сразу же при выдаче, т.е. заемщик получит не 100 тыс. долл., а лишь 85 тыс. долл., которые обязан возвратить банку через год [17, c.115].
При классификации ссуд по валюте кредита выделяют следующие виды кредита:
 ссуды в национальной валюте;
 ссуды в иностранной валюте;
 ссуды, предоставляемые в нескольких валютах.
Следует отметить, что выдача кредитов в иностранной валюте может осуществляться на условиях уплаты процентов, как в иностранной валюте, так и в национальной валюте. Тоже относится к ссудам, предоставляемым в нескольких валютах.
При рассмотрении зарубежного опыта кредитования, необходимо остановиться на методиках определения кредитоспособности индивидуальных заемщиков. В зарубежной банковской практике при рассмотрении понятия «кредитоспособность» смешиваются такие несопоставимые категории, как экономические интересы банка, гарантии возврата ссуды, с одной стороны, и человеческие качества заемщика (характер, поведение, возраст, семейное положение, материальное обеспечение) – с другой стороны. Речь же идет о том, может ли данной физическое лицо своевременно вносить проценты и другие платежи.
Целью анализа кредитоспособности является оценка риска, связанного с кредитованием частных лиц.
В различных странах и даже у разных банков имеются значительные отличия в методике анализа: по набору приемов исследование, объектам анализа, удельному весу отдельных оценочных показателей.
Как бы ни были многообразны факторы, из которых складывается репутация отдельной личности, их можно сгруппировать по принципу принадлежности к определенной сфере деятельности человека:
а) социальной; б) профессиональной; в) имущественной; г) специальной банковской и др.
Рассмотрим несколько методик анализа кредитоспособности.
1 Методика расчета кредитоспособности через определение рейтинга заемщика, применяемая во Франции и Германии – «скоринг-формуляр».
«Скоринг-формуляр» немецкого банка состоит из 12 показателей, по каждому из которых клиенту начисляется большее или меньшее число баллов. Чем больше баллов в итоге наберет клиент, тем выше оценивается его кредитоспособность. Максимальный балл таблицы – 20. Первые 5 показателей относятся к финансовым возможностям клиентов. Все показатели приведены в Приложении 6.
Решение банк принимает следующим образом. При набранной заявителем сумме в 81 балл, сотрудник банка принимает положительное решение самостоятельно, при результате от 61 до 80 баллов требуется разрешение вышестоящего лица. При рейтинге ниже 60 баллов в выдаче ссуды клиенту отказывают [17, c. 123].
2 Методика анализа кредитоспособности, применяемая в США.
Методика была разработана в начале 40-х годов Д.Дюраном. Он выделил следующие коэффициенты при начислении баллов:
1. Возраст: 0,1 балла за каждый год свыше 20 лет (максимум 0,3);
2. Пол: женщина – 0,4 балла; мужчина – 0 баллов;
3. Срок проживания: 0,042 балла за каждый год проживания в данной местности (максимум 0,42 балла);
4. Профессия: 0,55 балла за профессию с низким риском; 0 – за профессию с высоким риском и 0,16 – для других профессий;
5. Работа в отрасли: 0,21 балла – предприятия общественного пользования, государственные учреждения, банки и брокерские фирмы;
6. Занятость: 0,059 балла за каждый год работы на данном предприятии (максимум 0,59 балла);
7-9. Финансовые показатели: 0,45 балла за наличие банковского счета; 0,35 – за владение недвижимостью; 0,19 – при наличии полиса страхования жизни.
Исходя из выше перечисленных коэффициентов, Д.Дюран определил границу выдачи ссуды заемщику, которая составила 1,25 балла. Заемщик, набравший более 1,25 балла, считается кредитоспособным; набравшим менее 1,25 балла – неплатежеспособным клиентом банка [17, c.125].
Американские банки сегодня разрабатывают различные подходы для анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков. Причем каждый банк разрабатывает собственную систему оценки кредитоспособности заемщика исходя из конкретных условий сделки, приоритетов в работе банка, его специализации.
В целом можно сказать, что использование балльных систем оценки кредитоспособности заемщиков в зарубежной практике кредитования индивидуальных заемщиков – это наиболее объективный и экономически обоснованный процесс принятия решений. Методы определения кредитоспособности ссудозаемщиков, основанные на бальной системе, получают все большее признание западных банков, которые не жалеют ни времени, ни денег на их разработку.
Перейдем к рассмотрению видов потребительского кредита, которые предоставляют банки в зарубежных странах. Это :
1. кредит по текущему счету;
2. учетный кредит;
3. ломбардный кредит;
4. ссуды на образование;
5. ссуды с индивидуальными условиями;
6. кредит с рассрочкой платежа;
7. персональные ссуды.
Рассмотрим каждый вид потребительского кредита.
1.Кредит по текущему счету – его называют овердрафтом, формой краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента банка (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо.
В странах, где практикуется такой вид кредита, заключение договора между банком и клиентом на открытие активно-пассивного счета требует хорошего знания материальных условий клиента в течение 6 месяцев.
Для открытия текущего счета клиент заполняет установленную форму (заявление) и направляет его в банк. Банковский работник анализирует информацию и дает заключение о платежеспособности клиента и целесообразности открытия ему текущего счета с возможностью овердрафта. На основании сделанного заключения об удовлетворительном финансовом положении клиента банк открывает текущий счет и зачисляет на него средства клиента.
Дальнейшая процедура о получении кредита клиентом по текущему счету происходит без согласия клиента и без дополнительного оформления документов на выдачу кредита. Клиент банка имеет возможность использовать кредиты в пределах лимита кредитования по собственному усмотрению. Как правило, кредит выдается в размере 4 – 6 ежемесячных регулярных доходов, т.е. лимит кредитования обычно устанавливается в этих пределах.
Такая форма кредитных услуг распространена в Великобритании, Германии, Канаде, США.
2.Учетный кредит.
Под учетным кредитом понимается кредит, предоставляемый банком предъявителю векселя, путем покупки векселя до наступления срока платежа за минусом дисконта, взимаемого банком при учете векселя.
Учетный кредит предоставляется заемщикам на основе договора об учетном кредите. Сумма и срок учетного кредита определяется предъявленным векселем.
Кредит по учету векселей предоставляется путем записи векселя в день покупки (стоимость векселя в день наступления срока платежа минус дисконт) в кредит текущего счета.
Погашение кредита происходит при наступлении срока платежа путем оплаты векселя лицом, обязанным уплатить по векселю. Если плательщик неплатежеспособен, предъявитель векселя или другие обязанные по векселю лица должны погасить кредит. Таким образом, кредитный риск в данном случае распределяется между несколькими лицами.
3. Ломбардный кредит.
Под ломбардным кредитом понимается залог легко реализуемого имущества или прав. Такой залог составляет основу ломбардного кредита.
Обеспечением кредита служат драгоценные металлы и товары. Залог является обеспечение возвратности кредита, стоимость залога обычно превышает его сумму.
К важнейшим видам ломбардного кредита, предоставляемого индивидуальным заемщикам, относятся: ломбардный кредит под залог ценных бумаг; товаров; драгоценных металлов и требований.
Форма ломбардного кредита под залог ценных бумаг, в зарубежной банковской практике, считается наиболее важной. В залог принимаются только ценные бумаги, котирующиеся на фондовой бирже. Ссуды под ценные бумаги предоставляются на условиях до востребования. Сумма кредита составляет от 50 до 90 % их курсовой стоимости.
В соответствии со степенью курсового риска и видом банка в зарубежных странах практикуются различные оценки стоимости залога ценных бумаг.
Обычно залоговая стоимость ценных бумаг колеблется в следующих пределах:
- для закладных листов (ипотечных облигаций) не опускается ниже 90 % курса;
- для долговых обязательств (документ, выдаваемый заемщиком кредитору при получении ссуды) с поручением оценивается до 80 % курсовой стоимости;
- для других долговых обязательств – до 60 %;
- для акций – от 50 до 70 % их курса [17, c. 142].
Критерием качества ценных бумаг с учетом приемлемости их залога служат возможность быстрой реализации и финансовое состояние выпускающей стороны. В этой связи наиболее высокий рейтинг качества имеют государственные ценные бумаги с быстрой оборачиваемостью.
4. Ссуды на образование.
Одной из кредитных услуг, предоставляемых банками за рубежом, является ссуда на образование. Это долгосрочные ссуды с низким уровнем банковского процента. Их используют для оплаты обучения детей в школе, колледже, университете. Размер ссуды и другие условия предоставления таких ссуд в разных странах разные. Так в Великобритании минимальный размер ссуды составляет 1 тыс. фунтов стерлингов. Максимальный размер не устанавливается. Заемщику не необходимости получать всю ссуду единовременно. Он может получить средства в течение определенного периода времени – до 10 лет. Срок погашения ссуды может быть установлен в 30 лет, когда финансовое давление на семью ослабевает [17, c. 146].
В США в соответствии с принятым в 1965 г. законом «О высшем образовании» была учреждена Государственная программа гарантированной выдачи ссуд клиентам. Согласно закону заемщики не обязаны начинать погашение ссуды до получения высшего образования. Максимально разрешенной ставкой ссудного процента по этим ссудам были 8 %. Пределы максимальных размеров ежегодной ссуды старшекурсников составляют 2 500 долл. на одного студента и 5 000 долл. на одного выпускника [17, c.148].
5. Ссуды с индивидуальными условиями.
Этот вид ссуд относительно новая кредитная услуга зарубежных банков, предоставляемая, в основном, для приобретения крупных покупок.
В Великобритании минимальный размер ссуды с индивидуальными условиями составляет 7 500 фунтов стерлингов, а максимальный размер не устанавливается. При выдачи такой ссуды кредитуется 100 % стоимости покупки. Срок погашения ссуды составляет 15 лет [17, c.152].
В США к таким ссудам можно отнести индивидуальные ссуды без обеспечения. Американские банки выдают такие ссуды только лицам, имеющим определенный годовой доход. Например, крупнейший в США банк «Citicorp» может предоставить необеспеченный кредит в размере от 2 500 до 25 000 долл. на срок от 2-х лет и более только лицам с годовыми доходами от 15 000 долл., в ряде случаев от 20 000 долл.. Типичный же размер обеспеченного кредита, предоставляемого большинством банков, не превышает 2 500 долл., а срок его погашения – до 2-х лет [17, c.158].
6. Кредит с рассрочкой платежа.
Это преимущественно среднесрочный кредит, служащий для финансирования покупок движимого имущества, в основном товаров длительного пользования.
В банковской практике зарубежных стран различают три вида кредитов с рассрочкой платежа:
1. при сделка типа «А» финансовое учреждение предоставляет кредит без посредничества торговой фурмы.
Суда возвращается непосредственно банку. Срок такого кредита составляет от 3 до 12 месяцев [17, c.162].
2. при сделках типа «В» банк осуществляет финансовое обслуживание клиента в тесном сотрудничестве с торговой фирмой.
Заемщик (покупатель) при приобретении товара вносит только 20-30 % [17, c.163] его стоимости. Остаток покрывается кредитом, предоставляемым банком. Кредитное учреждение и торговая фирма заключают между собой генеральное соглашение о предоставлении кредита с рассрочкой платежа. Это соглашение включает обязательство банка переводить торговой фирме 80 % стоимости покупки. Внесенную клиентом сумму (20 %) банк сохраняет в качестве обеспечения кредита. После поступления последней выплаты по кредиту он переводит в магазин обеспечение кредита, т.е. первоначальный взнос в 20 %.
3. при сделках типа «С» используется вексель.
Покупатель вносит от 25 до 40 % [17, c.165] стоимости товара. На каждую равную долю кредита, которую должен погасить заемщик, выставляются векселя, имеющие соответствующие сроки. Их выставителем выступает банк. Он учитывает векселя, в пользу торговой фирмы без вычетов комиссионных платежей, т.к. купленный товар (обеспечение векселя) считается надежной гарантией возврата кредита.
7. Персональные ссуды.
Зарубежные банки предоставляют персональные ссуды в форме необеспеченного кредита, либо возобновляемого кредита. Возобновляемый кредит позволяет клиенту пользоваться им в рамках заранее определенного размера. Основным преимуществом такого кредита для банка является низкие операционные издержки, связанные с его предоставлением.
Такую суду может получать любой клиент банка, имеющий твердый источник дохода (например, заработную плату). Персональные ссуды предоставляются без оформления кредитного договора. Общая сумма погашения складывается из суммы кредита, процентов за оформление ссуды и процентов за весь период кредита.
Основой предоставления ссуды служат подтверждение об источнике дохода (справка о заработной плате) и его уступка в пользу банка.
Данный вид кредита предоставляют банки Германии, Франции, США, определяя собственные условия выдачи.

Некоторые направления развития новых банковских услуг для физических лиц
Успех деятельности любого банка во многом определяется кругом операций, которые он совершает. В связи с этим банк должен постоянно отслеживать и анализировать информацию на рынке банковских услуг, учитывать потребности клиентов и расширять круг проводимых операций и услуг, предлагая новые виды.
Для российских банков достаточно новым направлением деятельности является осуществление операций с пластиковыми карточками.
На сегодняшний день банки активно работают с пластиковыми карточками по так называемым «зарплатным» проектам: банк открывает сотрудникам предприятия счета и выдает им карточки, а предприятие перечисляет своим сотрудникам заработную плату на их счета. Далее сотрудники предприятия могут использовать денежные средства по мере необходимости: снять наличные в банкоматах или расплатиться в торговой сети.
Помимо привлечения дешевых и стабильных ресурсов физических лиц, получения доходов за расчетное обслуживание, установления тесной финансово-технологической связи между банком и предприятием, основным результатом реализации «зарплатных» проектов стало формирование в сжатые сроки большого числа банковской клиентуры из числа физических лиц, получающих стабильные и легальные доходы, подавляющее большинство которых уже успело оценить все преимущества получения заработной платы в банке и привыкло к регулярному получению самых простых банковских услуг. Более того, они стали интересоваться другими услугами и, прежде всего кредитованием. В частности, имеется очень большой интерес к получению краткосрочных кредитов в переделах заработной платы. Удовлетворить спрос на последнюю услугу можно, предложив сотрудникам предприятий так называемые зартлатные кредитные карточки.
На сегодняшний день АКБ «Региобанк» разрабатывает схему кредитования физических лиц по зарплатным карточкам. В связи с этим считаю целесообразным предложить вариант кредитования сотрудников предприятий по зарплатным карточкам, который разработали специалисты ОАО Банк «Дорожник».
Необходимо сразу отметить, что эта схема кредитования может применяться в отношении тех предприятий, которые обслуживаются в банке не менее 1 года, имеют устойчивое финансовое положение. Эти условия необходимы для того, что предприятие будет выступать в роли поручителя, исполняя все обязательства заемщика в случае его отказа погашать кредиты и проценты.
Схема кредитования заключается в следующем: банк заключает кредитный договор с сотрудником предприятия (владельцем кредитной карточки), который означает право, но не обязанность заемщика получать кредиты. В этом случае получается, что если заемщик, обладая кредитной карточкой, не получил не одного кредита, то у банка не может быть к нему никаких претензий.
Выдача кредитной карточки происходит следующим образом. Принимая во внимание, что у всех сотрудников предприятия уже есть дебетные карточки , необходимо реализовать следующую договорную схему выдачи карточки.
Банковское обслуживание физических лиц (часть 2)

Условия открытия банковского счета и порядок совершения операций по счету, в том числе с использованием банковской карточки как технического средства, устанавливается в договоре о выпуске и обслуживании банковской карточки. Если сотруднику нужны кредиты, он дополнительно заключает кредитный договор и оформляет все необходимые документы по обеспечению.
После прекращения действия кредитного договора и уплаты заемщиком всех обязательств, карточка снова становится дебетной. Затем сотрудник предприятия может снова заключить кредитный договор.
Выдача кредитов основывается на схеме кредитной линии. Согласно кредитного договора клиенту открывается кредитная линия с установленным размером (максимальный дебетовый оборот по ссудному счету) и сроком действия, в течении которого он может получать кредиты. Выдача очередного кредита в рамках кредитной линии ограничена еще лимитом фактической задолженности (максимально возможным остатком на ссудном счете).
При оценке платежеспособности клиента необходимо ориентироваться только на его официальные текущие доходы. При таком кредитовании сотрудников предприятий наиболее надежный источник платежеспособности клиента – заработная плата, перечисляемая в банк и усредненная, например, за последние 6 месяцев.
Этих ежемесячных доходов должно хватить на покрытие максимально возможного долга по кредитам и процентам. Поэтому максимальный размер лимита фактической задолженности можно установить на уровне 90 % заработной платы.
Срок действия кредитной линии не должен быть коротким, так как в противном случае заемщик может взять только несколько кредитов и ему придется оформлять новый кредитный договор со всеми вытекающими издержками. Оптимальным сроком действия кредитной линии является один год. С одной стороны это вполне приемлемый срок для заемщика, с другой – приемлемый срок с позиций оценки риска кредитных вложений.
Важным является вопрос о соотношении между размером кредитной линии и лимитом фактической задолженности. Здесь нужно исходить из предположения, что средний заемщик берет кредиты под ожидаемую заработную плату и вовсе не обязательно он будет ежемесячно выбирать весь свой лимит фактической задолженности.
Для начала будем исходить из того, что средний заемщик использует 2/3 лимита фактической задолженности в месяц. Таким образом, лимиты кредитования определяются следующим образом:
Лимит фактической задолженности = 90 % среднемесячной заработной платы;
Размер кредитной линии = 2/3 лимита фактической задолженности * срок действия кредитной линии (в месяцах).
Если заемщик использует кредитную карточку интенсивнее среднего, то у него возникает ситуация, когда кредитная линия исчерпана по размеру, но не исчерпана по сроку. В этом случае происходит досрочное закрытие кредитной линии, и по желанию сторон можно оформить новый договор с другими сроками кредитования.
Кредитование сотрудников предприятия с использованием банковских карточек, как и любая кредитная операция, осуществляется на условиях срочности, платности и возвратности. Схема погашения основного долга и процентов построена на следующих принципах:
1. После даты окончания действия кредитной линии заемщику дается два месяца, чтобы полностью погасить весь свой долг по кредитам и процентам. Вынос ссуды и процентов на просрочку происходит только по истечении этого срока.
Таким образом, во-первых, обеспечивается страховка от транзакций, которые могут быть совершены до окончания срока действия кредитной линии, но поступят из процессингового центра после ее окончания. Во-вторых, в течение этих 60 дней к заемщику, работающему на платежеспособном предприятии, всегда поступит заработная плата, достаточная для окончательного расчета по кредитам и процентам.
2. В течение всего срока действия кредитного договора, который действует до полной уплаты всех обязательств, банк имеет право направлять любые поступления средств на карточный счет для уплаты долгов по процентам, кредитам и другим обязательствам в случае их наличия.
Прежде всего, это относится к поступлениям заработной платы. Однако ничто не мешает заемщику самому внести средства на карточный счет. Другими словами, погашение основного долга и процентов привязывается к текущим поступления средств на счет. В случае прекращения перечисления заработной платы в банк, предусмотрен механизм досрочного закрытия кредитной линии и предъявление требования досрочно погасить все обязательства.
Главным обеспечением возврата ссудной задолженности и процентов является заработная плата, перечисляемая в банк. Дополнительным обеспечением, как уже отмечалось выше, является поручительство предприятия.
Доход банка по этим операциям будет складываться из:
• процентов за пользование денежными средствами, начисляемыми на ежедневные остатки по ссудной задолженности;
• плата за осуществление расчетных операций с использованием банковских карточек в виде комиссии от суммы платежа.
Применение данной схемы кредитования физических лиц для банка, помимо получения дополнительных доходов и установления более тесных связей с предприятием, освоение нового сегмента рынка актуально еще и с позиции диверсификации и снижения общего риска кредитного портфеля. Ведь надежнее выдать множество мелких ссуд, чем одну крупную.
Таким образом, основной задачей банка, решившего начать операции кредитования с использованием банковских карточек на данном сегменте рынка, будет являться одновременное выполнение двух условий:
1. обеспечить «массовую» эмиссию кредитных карточек;
2. сохранить индивидуальный подход к каждому клиенту.

Заключение
В результате проведенных исследований по обслуживанию физических лиц коммерческими банками на этапе формирования рыночных отношений можно сформулировать следующие выводы и предложения.
Рынок с точки зрения банкира – это широкий спектр высококачественных услуг, удовлетворяющих повседневные и духовные потребности людей. В рамках данного направления для банков неограниченное поле деятельности, особенно сейчас, когда «оживает» после кризиса рынок ценных бумаг, развивается быстрыми темпами индивидуальное предпринимательство. В настоящее время каждый банк на свой страх и риск покупает и продает ресурсы, внедряет новые услуги, как для юридических, так и для физических лиц. В условиях рыночных отношений банкам особенно важно осуществлять сдвиги в направлении обслуживания физических лиц.
Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют своим клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно имеют преимущества перед другими банками с ограниченным набором услуг. Современный банк в развитых странах оказывает клиентам, например, в США – 155 видов услуг, в Японии – 174, а в России – 70 [16, c.269].
Проведенный в работе анализ показал, что коммерческие банки активно осваивают рынок банковских операций по обслуживания физических лиц, разрабатывают новые виды банковских услуг для этой категории клиентов.
В условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество вкладного и кредитного обслуживания, предлагает разного рода посреднические услуги. В противном случае у банка могут возникнуть неприятности (сократится объем кредитных ресурсов). В конечном счете, банк может стать неконкурентоспособным.

По результатам проведенного анализа можно сделать следующие выводы:
1. В понятие физического лица включается население и граждане, занимающиеся деятельностью без образования юридического лица с момента государственной регистрации в качестве индивидуальных предпринимателей. Но это только в теории, на практике это не всегда так.
2. На сегодняшний день банки предлагают физическим лицам достаточно широкий спектр услуг как традиционных, так и нетрадиционных. При этом банки не останавливаются на достигнутом, а постоянно работают над усовершенствованием существующих операций и разрабатывают новые.
3. Взаимоотношения банка и клиента строятся на договорных началах. Основой этих отношений является договор банковского счета. Обычно, каждый банк самостоятельно разрабатывает форму договоров, предусматривая в них такие положения, как стороны и предмет договора; права и обязанности, как клиента, так и банка; порядок разрешения споров; юридические адреса сторон.